Профінансувати посівну 2024 – місія можлива
Однак сміливі українські фермери з оптимізмом дивляться у новий сезон, хоча і нарікають, що одержати банківське фінансування для них складна задача. Банки відмовляють у кредитуванні. Напередодні посівної пропонуємо розібратися, чому банки можуть відмовити у кредитування агровиробника, і що може зробити сам агровиробник, щоб стати бажаним клієнтом для банків?
Що таке bankable бізнес?
Простими словами – це бізнес, який швидко й без перешкод може залучити додаткове фінансування в найкращих банках. Це контрагент, який завжди є бажаним клієнтом для банків і, який може дозволити собі обирати найвигідніші пропозиції в банківських установах.
На сьогодні банківська система України регулюється дуже прогресивно і прискіпливо. Це результат багаторічної роботи з апроксимації банківського сектору до найкращих практик та вимог ЄС на шляху до української євроінтеграції. У той час, коли система управління ризиками в банках, ставала все більш «складнішою» і вимогливішою, бізнес – потенційні позичальники, за відсутності гострої потреби чи примусу з боку регулятора робити свій бізнес транспарентним, опинилися в ситуації, коли далеко не кожна компанія на сьогодні є bankable з погляду сучасного європейського підходу до оцінки банківських ризиків», – коментують в державному Укрексімбанку. Крім того, державний регулятор, який здійснює незалежний нагляд за діяльністю банків та банківської системи, встановлює мінімальні вимоги прийняття банками кредитного ризику враховуючи найкращі світові банківські практики та підходи до управління кредитними ризиками. Іншими словами, якщо банк готовий позичати кошти для цього бізнесу, то з таким бізнесом можна співпрацювати, тому що банк заздалегідь оцінив усі ризики.
Чому агровиробникам важливо ставати bankable?
Незалежно від розміру агровиробництва, важливо приводити свій бізнес до стандартів, які відповідають визначенню bankable.
По-перше, це відкриває можливості залучення в бізнес додаткових коштів у вигляді банківського кредитування для підтримки обігового капіталу або інвестицій в основні засоби, що є драйвером зростання бізнесу.
По-друге, банківські кредити корпоративним клієнтам – найдешевше фінансування для бізнесу, у порівнянні з альтернативними джерелами залучення капіталу. До того ж таке фінансування не передбачає відступлення частини капіталу або втрату одноосібного контролю над бізнесом у випадку залучення співінвесторів.
По-третє, це якісна сторона. У всьому світі банківська експертиза є еталоном професійної, глибокої і якісної аналітики та консервативним підходом в управлінні ризиками. У бізнес-середовищі умовно передають на аутсорсинг банкам оцінку ризиків контрагента, його кредитоспроможності та перспективності бізнесу. Тому, для будь-якого бізнесу, наявність у кредиторах найбільших банків є позитивною ознакою, що свідчить про потенціал розвитку такого бізнесу, його ділову репутацію та надійність.
Що аналізує банк, приймаючи рішення про надання фінансування?
В банках пояснюють, що, зокрема, аналізують:
• репутацію та кредитну історію компанії-заявника та її бенефіціара;
• операційне середовище та ринок діяльності клієнта;
• перспективи розвитку та ризики галузі;
• фінансовий стан позичальника.
Маючи на меті стати bankable, бізнес отримує не тільки кількісні переваги для власного розвитку, а і здобуває якісні ознаки для свого бізнесу, створює передумови для його швидкого розвитку, збільшує потенціал, розширюючи коло контрагентів та додаткові можливості.
7 порад, як зробити свій бізнес bankable
1. Будуйте репутацію та дбайте про неї
Репутація – це ключовий нематеріальний актив, яким володіє бізнес. Репутація створюється і будується роками, проте вона може буди знищена лише одним неправильним вчинком. Репутація в розумінні кредитора (банка) – це кредитна історія та низка інших показників, таких, як тональність присутності компанії в медіапросторі, історія зв’язків із підсанкційними компаніями чи особами, публічна соціально корисна діяльність, міжнародна сертифікація бізнес-процесів. Усі ці чинники формують репутацію позичальника в розумінні кредитора.
За всю історію незалежності України, національна економіка проходила через декілька хвиль економічних криз та потрясінь, які однаково зачепили абсолютно всі бізнеси в країні й вплинули на спроможність позичальників своєчасно й у повному обсязі виконувати свої зобов’язання перед банками.
Проте позичальники по різному ставилися до своїх зобов’язань перед банками. Ті позичальники, які йшли на контакт із банками, домовлялися про відтермінування платежів щодо боргу, змогли подолати фінансові труднощі та отримати відповідну репутацію доброчесних контрагентів.
Під час виникнення тимчасових труднощів у бізнесі, банк завжди налаштований на досягнення домовленостей із позичальниками й готовий підтримати бізнес шляхом проведення реструктуризації його боргів.
2. Створюйте додану вартість
Щоб бути конкурентним бізнес має постійно розвиватися. Оцінювати актуальність своєї бізнес-моделі, актуальність продукції. Розглядаючи запити на зовнішнє фінансування, банківські установи оцінюють бізнес-проєкт з точки зору його потенційної дохідності, маржинальності і фінансової ефективності. Отже готуючи свій бізнес до роботи з кредиторами, варто фокусуватися на бізнес-напрямах і продуктах з вищою доданою вартістю. Деякі поради, які допоможуть рухатися в цьому напрямку для агро МСБ включають:
• участь у регіональних осередках переробних потужностей
• участь у горизонтальних та вертикальних партнерствах
• започаткування та/або диверсифікація переробки, підвищення продуктивності переробних потужностей
• впровадження кращих практик, стандартів контролю якості на різних етапах переробки продукції
3. Робіть стратегічне планування
У бізнесу мають бути чітко визначені стратегічні цілі, бізнес-план та бачення майбутнього розвитку бізнесу, зокрема, в умовах війни. Без наявності довгострокової стратегії розвитку, розуміння власного місця на конкурентному ринку і кристалізації конкурентних переваг для розвитку бізнесу, банк не може здійснювати довгострокове фінансування такого бізнесу.
Стратегічне планування може здійснюватися як самостійно командою агровиробника, так і із залученням спеціалістів зі стратегічного бізнес-планування.
4. Будуйте прозору структуру власності
Банки завжди надають перевагу позичальникам, які мають прозору, просту та зрозумілу структуру власності. Головне правило в роботі банку – KYC (Know Your Customer) – Знай Свого Клієнта. Банк завжди ідентифікує кінцевого бенефіціарного власника (контролера) позичальника та визначає умови співпраці з ним. Банк виявляє всі напрямки бізнес-діяльності бенефіціарного власника (контролера), вивчає його кредитну історію та репутацію, аналізує його досвід управління бізнесом та його активи, вивчає джерела походження його капіталу.
Власники бізнесу мають відбудовувати юридичну структуру власності компаній або групи компаній у такий спосіб, щоб простежувалися прямі зв’язки між фізичними особами відповідно до частки їх володіння в бізнесі.
5. Створюйте культуру фінансової звітності
Позичальники мають створювати культуру формування фінансової звітності компанії. Акуратно, вчасно та правильно складена фінансова звітність – перший крок до формування фінансової репутації. Навіть для найпростіших форм юридичної організації бізнесу – таких як фізична особа підприємець чи товариство з обмеженою відповідальністю на спрощеній системі оподаткування – фінансова звітність це перший крок до переходу на міжнародні стандарти фінансового обліку у майбутньому.
Не зайвим стане періодичний аудит фінансової звітності. Це стала практика в країнах із розвинутою економікою і розповсюджена практика в країнах з економікою, що розвивається. Для банків аудит фінансової звітності – це додаткове підтвердження показників фінансової спроможності, на підставі аналізу яких банк ухвалює рішення щодо доцільності кредитування позичальника, та зменшення трансакційних витрат на додаткові дослідження фінансової звітності.
6. Користуйтеся альтернативними джерелами фінансування
Якщо ви тільки готуєтеся до перших спроб залучення зовнішнього фінансування, або ж тимчасово підприємство не відповідає вимогам фінансових інституцій – користуйтеся альтернативами джерелами фінансування. Наприклад, новостворені підприємства першу оцінку «відповідності» свого бізнесу вимогам кредиторів можуть отримати у заявці на грантовий проєкт. Зазвичай, для заявки на грантове фінансування потрібні (а) бізнес план, (б) фінансова звітність за попередній рік, (в) реєстраційні документи, (г) наявність основних внутрішньо корпоративних політик, наприклад, антикорупційної політики, політики про бухгалтерський облік та фінансову звітність, політики про управління персоналом тощо.
Ці документи не лише дадуть можливість претендувати на одержання гранту, але стануть початком вашої кредитної історії й першим кроком до приведення свого бізнесу до банківських стандартів операційної діяльності. Водночас, дозволять залучити необхідне фінансування та не відкладати розвиток підприємства – що в майбутньому стане основою, зокрема, і для подальших можливостей залучати кошти від банків.
7. Створюйте корпоративне управління бізнесом
Якщо компанії мають на меті залучити великі обсяги фінансування, їх власники мають створювати корпоративне управління бізнесом, інвестувати свій час та ресурси в інфраструктуру ухвалення рішень, створення компетенцій та розбудову відповідних процесів.
Корпоративне управління, колегіальне ухвалення рішень або наявність незалежної ради директорів – розмивають концентрацію ухвалення рішень на одній особі. А регламентованість процедур ухвалення рішень розглядається банком як додаткова перевага позичальника.
Наявність корпоративного управління створює передумови для спадкоємності в бізнесі, робить бізнес витривалішим у протистоянні з форс-мажорними викликами.
